Zdolność kredytowa to kluczowy czynnik, który może wpływać na to, czy otrzymasz pożyczkę czy kredyt, na jakich warunkach i jaką maksymalną kwotę będziesz mógł pożyczyć. W praktyce stanowi ona odpowiedź na pytanie, czy będziesz w stanie spłacić zobowiązanie wobec banku. Czy kiedykolwiek zastanawiałeś się, jak banki określają twoją zdolność kredytową? Jeśli tak, to ten artykuł jest dla ciebie. Przyjrzymy się, jak banki obliczają, wyliczają i badają zdolność kredytową swoich klientów.
Skąd się biorą dane do obliczania zdolności kredytowej?
Na początek warto wiedzieć, skąd bank bierze dane do obliczenia naszej zdolności kredytowej. Otóż, informacje pozyskiwane są z różnych źródeł, takich jak nasz wniosek kredytowy, baza danych BIK, agencje ratingowe oraz dane o innych naszych zobowiązaniach. Czyli, warto pamiętać, że nawet jeśli ukryjemy jakąś istotną rzecz w naszym wniosku, to bank może i tak wiedzieć o niej z danych BIK czy z innych miejsc.
Wyliczanie dochodów jako klucz do zdolności kredytowej
Kiedy już bank zdobędzie wszystkie potrzebne informacje na nasz temat, czas przejść do najważniejszego pytania – jak bank liczy zdolność kredytową? Kluczowym elementem w tym procesie są nasze dochody. Bank analizuje nasze zatrudnienie oraz pozyskuje informacje o dochodach z wniosku kredytowego oraz z różnych innych źródeł. Warto dodać, że rozpatrywane mogą być także dochody z różnych źródeł, takich jak np. umowy cywilno-prawne czy działalność gospodarcza.
Uwzględnianie kosztów życia i zobowiązań finansowych
Następnie bank ocenia jak bank oblicza zdolność kredytową, biorąc pod uwagę nasze koszty życia oraz inne zobowiązania finansowe. W praktyce oznacza to uwzględnienie np. kredytów i pożyczek, które już spłacamy, alimentów czy czynszu do spłacenia. Banki zazwyczaj mają swoje ustalone minimalne koszty życia dla określonej liczby osób w gospodarstwie domowym, które odnoszą do naszych własnych wydatków.
Badanie naszego historii kredytowej
Kolejnym elementem, który wpływa na to, jak bank bada zdolność kredytową, jest ocena naszych wcześniejszych zachowań finansowych. Czyli, czy byliśmy dobrymi klientami – spłacaliśmy nasze zobowiązania na czas, czy kiedyś jednak wzięliśmy np. kredyt, którego nie mogliśmy udźwignąć. Tu banki głównie opierają się na danych z BIK, gdzie widzą właśnie naszą historię spłacania.
Wiedza o naszych posiadanych zabezpieczeniach
Dodatkowo, banki one chcą wiedzieć, jak bank wylicza zdolność kredytową w kontekście posiadanego zabezpieczenia. W praktyce oznacza to, że przy np. kredycie hipotecznym, będą oceniać, jakie mamy już zabezpieczenia we własnym zakresie, jak nieruchomość czy życie, które w jakiś sposób mogą zabezpieczyć bank, kiedy się mylił w ocenie naszej zdolności kredytowej.
Indywidualne podejście banków do określania zdolności kredytowej
Na koniec warto dodać, że poza tymi standardowymi elementami, które istotnie wpływają na ocenę naszej zdolności kredytowej, banki mogą również posiadać swoje własne indywidualne kryteria. To sprawia, że dwa banki mogą zupełnie inaczej ocenić naszą zdolność kredytową, co niejednokrotnie sprawia, że warto porównać różne oferty kredytowe na rynku.
Wszystkie te elementy decydują o tym, jak bank określa naszą zdolność kredytową, ale warto zaznaczyć, że dbając o swoją historię kredytową, prawidłowo deklarując swoje dochody oraz zabezpieczając się np. odpowiednim ubezpieczeniem, możemy zwiększyć naszą szansę na uzyskanie pożądanej pożyczki lub kredytu.
Kluczowe aspekty składające się na ocenę zdolności kredytowej
W procesie oceny zdolności kredytowej, bank analizuje wiele istotnych czynników, mających wpływ na jego decyzję. Przede wszystkim bank uwzględnia nasze dochody, zarówno te z zatrudnienia, jak i z innych źródeł, takich jak umowy cywilno-prawne czy działalność gospodarcza. Następnie bierze pod uwagę koszty życia, zobowiązania finansowe, takie jak spłacane kredyty czy alimenty, a także ocenia naszą historię kredytową, korzystając z danych z BIK.
Bank uwzględnia również dodatkowe zabezpieczenia, którymi dysponujemy, np. nieruchomości czy ubezpieczenia. Warto pamiętać, że każdy bank może stosować własne, indywidualne kryteria do oceny zdolności kredytowej, co sprawia, że warto porównać różne oferty na rynku. Dbając o swoją historię kredytową, prawidłowo deklarując dochody oraz zabezpieczając się odpowiednimi ubezpieczeniami, zwiększamy nasze szanse na uzyskanie pożądanej pożyczki lub kredytu.
